Mnoho lidí si myslí, že získání půjčky na auto po opětovném držení je nemožné. I když je to nepochybně obtížné, pokud si uděláte čas na zlepšení svého úvěrového skóre a vypěstujete si vynikající úvěrové návyky, je možné získat rozumnou dohodu o půjčce na auto po uplynutí šesti měsíců až jednoho roku.
Kroky
Část 1 ze 3: Pochopení vaší kreditní situace
Krok 1. Pochopte, jak zabavení auta poškozuje váš kredit
Vaše zpětné držení má několik vlivů na váš kredit. Za prvé, všechny informace zůstávají na vaší kreditní zprávě po dobu sedmi let, a to znamená, že vaše zpětné držení zůstane ve vaší zprávě po dané časové období. Za druhé, můžete očekávat pokles kreditu o 60 až 240 bodů.
- Bodový pokles do značné míry závisí na vašem aktuálním skóre. Čím vyšší je vaše skóre, tím blíže budete k poklesu o 240 bodů. Důvodem je, že je nutná velká úprava, aby odrážela vaši novou úroveň rizika pro věřitele, od velmi nízké úrovně rizika naznačované vaším vysokým kreditním skóre.
- Zatímco zpětné držení může zůstat ve vaší zprávě po dobu sedmi let, neznamená to, že nebudete sedm let moci získat další půjčku na auto. Vaše schopnost získat půjčku bude záviset na vašem kreditním skóre a toto se bude pomalu obnovovat, jak plyne čas, a jak budete proaktivně přijímat kroky ke snížení dluhu a včasné splácení.
Krok 2. Získejte kopie svých úvěrových zpráv
Prvním krokem je prozkoumat vaši aktuální kreditní situaci. To vám pomůže vědět, kde jste finančně, a také vám pomůže pochopit, jaké kroky můžete podniknout, abyste zlepšili svoji kreditní situaci. Znalost vašeho kreditního skóre vám také pomůže určit, jak jste schopni přistupovat k půjčkám na auta a kolik za ně budete platit.
- Navštivte Annualcreditreport.com a získejte zdarma kopii vaší kreditní zprávy. Existují tři úvěrové kanceláře, které poskytují kreditní zprávy - Equifax, Experian a TransUnion - a Annualcreditreport.com vám umožňuje získat od každé úvěrové kanceláře každých 12 měsíců jednu bezplatnou kreditní zprávu.
- Měli byste získat zprávu od všech tří, abyste mohli porovnávat, abyste se ujistili, že nejsou žádné nepřesnosti nebo nesrovnalosti.
- Upozorňujeme, že předpisy USA vás opravňují pouze k bezplatné kreditní zprávě, nikoli k bezplatnému kreditnímu skóre. Vaše zpráva popisuje veškerou vaši kreditní historii a vaše skóre dává této historii hodnocení. Abyste viděli své kreditní skóre, budete muset zaplatit malý dodatečný poplatek.
- Můžete získat bezplatné zprávy, stejně jako skóre, z myBankrate.com.
Krok 3. Zkontrolujte, zda vaše kreditní zpráva neobsahuje chyby nebo chybějící informace
Není neobvyklé, že vaše kreditní zpráva obsahuje nesprávné nebo chybějící informace. Porovnejte kreditní zprávy ze všech tří úřadů se svými znalostmi o své kreditní historii a zajistěte, aby nedošlo k žádným chybám. Chyba může snížit vaše kreditní hodnocení.
- Měli byste hledat věci jako staré dluhy, které jste splatili a které jsou stále ve vaší zprávě. Vylučující položky nemohou zůstat ve vaší zprávě déle než sedm let, takže pokud tam jsou, došlo k chybě. Věnujte pozornost také úvěrovým dotazům. Pokaždé, když věřitel zkontroluje vaši kreditní zprávu, poškodí váš kredit, ale tato šetření by neměla zůstat ve vaší zprávě déle než dva roky.
- Zkontrolujte také informace, které nejsou vaše.
- Pokud si všimnete problému, obraťte se na úvěrovou kancelář a požádejte jej o opravu.
Krok 4. Pochopte důsledky svého kreditního skóre a podejte zprávu
Jakmile zkontrolujete své kreditní skóre a podáte zprávu, je důležité pochopit, co to znamená, pokud jde o získání půjčky. Opětovné držení často způsobí okamžité poškození vašeho kreditního skóre a v závislosti na tom, jaké bylo vaše kreditní skóre před opětovným držením, nemusíte být schopni získat dostupnou půjčku.
- Pokud je vaše kreditní skóre 620 nebo vyšší, obvykle budete mít přístup k půjčce na auto a pokud je vaše sazba 620, můžete očekávat průměrnou úrokovou sazbu 8,18% na ojeté auto.
- Pokud je vaše skóre mezi 550 a 619, můžete očekávat průměrnou sazbu 14,15%a pod 550 můžete očekávat velmi vysokou sazbu 18,33%.
- Pokud je vaše kreditní skóre nižší než 550 (nebo dokonce mezi 550 a 600), měli byste vážně zvážit čas na obnovu kreditu před podáním žádosti o půjčku na auto. Vysoké úrokové sazby vážně zvýší vaše riziko opětovného držení.
- Čas a dobré návyky mohou být v tomto ohledu vaším nejlepším přítelem, rok čekání a splácení dluhu může výrazně zlepšit úrokovou sazbu, kterou dostanete.
Část 2 ze 3: Obnovení kreditu
Krok 1. Pochopte, co vstupuje do kreditního skóre
Pochopení toho, co určuje vaše kreditní skóre, vám pomůže pochopit, jak jej opravit. Existuje 5 hlavních oblastí, které ovlivňují vaše kreditní skóre.
- Historie plateb představuje 35% vašeho skóre. Chcete -li zlepšit tuto oblast, musíte zaplatit všechny své účty vždy včas.
- Dlužná částka představuje 30% vašeho skóre. To je založeno na tom, kolik dlužíte, jako procento z vašeho celkového dostupného kreditu. Snížení dluhu (nebo posílení dostupného kreditu) tuto část zlepšuje.
- Délka úvěrové historie představuje 15%. Proto může být užitečné počkat na období po opětovném převzetí před opětovným přihlášením.
- Nový kredit a typy úvěrů představují zbytek. Čím více nových účtů otevřete, tím horší bude vaše skóre ovlivněno. Současně je dobré mít různé druhy úvěrů (kreditní karta, úvěr, hypotéka, půjčka na auto).
Krok 2. Snižte neuhrazené dluhy
Ve své kreditní zprávě uvidíte veškerý svůj zbývající dluh. Měli byste začít zaměřením na nejdražší dluh nebo zůstatky dluhu, které jsou extrémně pozdě. Nejčastěji je dluh z kreditní karty prvním dluhem, který je třeba řešit, protože úrokové sazby jsou nejvyšší.
- Zvažte kreditní kartu pro převod zůstatku. Karta pro převod zůstatku vám umožňuje převést váš zůstatek ze současné karty na novou kartu a neplatit žádný (nebo velmi nízký) úrok po dobu obvykle jednoho až dvou let. Toto období můžete použít k vložení jakýchkoli dalších peněz, které máte na kartu, a budou splaceny rychleji kvůli nižším úrokovým sazbám.
- Spíše než rozdělovat platby na mnoho zdrojů dluhu najednou, proveďte absolutní minimální platbu na většinu svého dluhu a na dluh kreditní karty s vysokým úrokem použijte vše navíc.
Krok 3. Vyhněte se uzavírání karetních účtů
Zavření účtu na kartě se může zdát jako dobrý nápad, ale ve skutečnosti může poškodit vaše kreditní skóre více. Pamatujte, že jedním z faktorů určujících vaše kreditní skóre je to, kolik z vašeho dostupného kreditu použijete. Když zavřete kartu, snížíte dostupný kredit, což může poškodit vaše skóre.
- Pokud máte potíže s nepoužíváním kreditní karty, zkuste ji rozřezat nebo nechat doma. To vám umožní utratit pouze peníze, které máte k dispozici. Může to být náročné, ale naučit se žít bez úvěru může být jediným nejlepším krokem, jak můžete v krátkodobém horizontu zlepšit své kreditní skóre.
- Někteří lidé zmrazují karty v ledu a uchovávají je v mrazáku, aby bylo používání obtížnější. Impulsní nákup nebudete moci provést, pokud budete muset počkat, až se blok ledu roztaví, než budete moci kartu použít.
Krok 4. Kontaktujte své věřitele
Mnoho lidí si neuvědomuje, že věřitelé jsou mnohem více obchodovatelní, než se zdá. Věřitel by dal přednost tomu, aby měl zákazník sníženou sazbu nebo flexibilnější podmínky, pokud to znamená udržet zákazníka spokojeného a zvýšit pravděpodobnost, že získá zpět jistinu a úrok. To platí zejména v případě, že jste dlouhodobým zákazníkem.
Když mluvíte se svým věřitelem, vysvětlete svou finanční situaci a zeptejte se, zda mohou potenciálně snížit vaši sazbu na období, zatímco provádíte pravidelné platby. Nezapomeňte navrhnout období s uzavřeným koncem (například 6 měsíců). Pokud osoba, se kterou mluvíte, nemůže pomoci, požádejte o rozhovor supervizora
Krok 5. Zaměřte se na vývoj odpovědné platební historie
Během období obnovy kreditu nezapomeňte, že musíte prokázat výjimečné splátkové návyky. To znamená upřednostnit včasné a úplné zaplacení dluhů za každou cenu po dobu 6 měsíců až 1 roku. Zvažte, jak můžete změnit svůj životní styl tak, aby vyhovoval většímu důrazu na splácení dluhu.
- Podívejte se pečlivě na své měsíční výdaje. Některé oblasti, jako jsou výdaje na zábavu a výdaje na jídlo, lze často omezit výběrem dostupnějších forem zábavy a zaměřením se na přípravu více jídel doma. Malé věci, jako je nákup kávy každý den, se mohou výrazně přidat.
- Podívejte se také na své klíčové fixní výdaje, jako je nájemné nebo telefonní účet. Možná byste mohli zvážit snížení své životní situace (pokud je to pro vás možné), nebo zvážit snížení plánu telefonu na základní plán.
Část 3 ze 3: Žádost o půjčku na auto
Krok 1. Splacení veškerého neuhrazeného dluhu z půjčky na auto
Pokud je vaše auto zabaveno a prodejní hodnota je nižší než aktuální hodnota vašeho neuhrazeného dluhu, můžete dlužit peníze i po opětovném držení. Je důležité to rychle splatit a upřednostnit tento dluh, protože to sníží dopad na vaše kreditní skóre, odstraní nevyrovnaný zůstatek z vaší kreditní zprávy a zabrání růstu zůstatku kvůli úrokovým poplatkům.
- Pokud máte měsíční peněžní tok na to, abyste mohli dluh splatit, věnujte jeho splacení maximum.
- Pokud nejste schopni splácet, zvažte možnost kontaktovat svého věřitele a prodiskutovat vyrovnání dluhu nebo pozměněný plán splácení. Vyrovnání dluhu zahrnuje sjednání snížené částky platby s vaším věřitelem. Po zaplacení by měla být tato snížená částka ve vaší kreditní zprávě považována za „zaplacenou v plné výši“.
- Váš věřitel může být také otevřen flexibilnějšímu nebo upravenějšímu platebnímu plánu, který zahrnuje více času nebo nižší úrokové poplatky za snížení celkové měsíční platby.
- Obraťte se na svého věřitele a prodiskutujte tyto možnosti. Vyrovnání dluhu by mělo být poslední možností, kterou budete sledovat až poté, co budou vyčerpány ostatní možnosti, protože to může mít škodlivý vliv na vaše kreditní skóre. Pokud máte nějaké dotazy, požádejte o pomoc místního úvěrového poradce.
Krok 2. Uložte zálohu
Odložení zálohy může výrazně zlepšit vaše šance na schválení a dokonce i vaši úrokovou sazbu. Ukazuje, že jste schopni ušetřit zálohu a zároveň snížit riziko pro věřitele. Když provedete zálohu, věřitel ví, že v případě potřeby může zpětně získat a prodat auto, aby získal zpět částku, kterou si půjčil, protože půjčená částka byla nižší než hodnota automobilu (kvůli akontaci)..
Kolik zálohy byste měli zvážit. Za prvé, jakákoli záloha pomůže vaší šanci na schválení, ale mnoho odborníků doporučuje 20%. Uložit to může nějakou dobu trvat, ale stojí to za to, protože v tomto časovém období budete nejen zlepšovat svůj kredit, ale také snížíte částku, kterou si potřebujete půjčit, což může pomoci snížit vaše úroky a platby jistiny
Krok 3. Zvažte spoluúčastníka
Spoluúčastník může výrazně zlepšit vaše šance jak na schválení, tak na získání přiměřené ceny. Kombinace spoluúčastníka se zálohou a měsíců odpovědné úvěrové historie vám může pomoci zajistit velmi dostupnou půjčku. Spoluvlastník označuje někoho, kdo může půjčku zaplatit, pokud nejste schopni.
- Přistupte k rodiči, blízkému příteli nebo sourozenci a zeptejte se, zda vám mohou pomoci. Spoluvlastník by měl mít vynikající kredit, ale také dobrý a důvěryhodný vztah s vámi.
- Nezapojujte spoluúčastníka, pokud to s odpovědným opětovným zaplacením nemyslíte vážně-pokud nesplácíte, může dojít k poškození kreditu vašich spoluúčastníků.
Krok 4. Věnujte čas nakupování za nejlepší nabídku
Když jste připraveni oslovit věřitele, nebrat v úvahu jen jednoho. V ideálním případě chcete jít k více věřitelům a porovnat úrokové sazby. To vám pomůže zajistit, že získáte nejlepší možnou sazbu.
Nezapomeňte být upřímní a otevření vůči věřitelům o finanční historii. Nikdy nelžete, jasně vysvětlete, proč jste v minulosti obdrželi zpětné držení a jaké kroky jste od té doby podnikli, abyste zlepšili své finance
Krok 5. Vyberte si dostupné vozidlo
Pamatujte, že čím dostupnější vozidlo si vyberete, tím méně si budete muset půjčovat a tím větší je pravděpodobnost, že vám bude schváleno půjčení. Po opětovném držení byste se měli přísně dívat na ojetá vozidla.
- Na ojetém vozidle je možné najít vynikající nabídku, pokud nakupujete ve více šaržích nebo online prostřednictvím stránek, jako je Kijiji. Porovnejte několik vozidel a zkuste najít vozidlo, které má nejnižší počet najetých kilometrů za nejnižší cenu.
- Nikdy si nekupujte auto, aniž byste si ho nejprve prohlédli u mechanika. Chcete se ujistit, že při koupi auta nevzniknou žádné nevyřešené problémy. Tyto typy problémů mohou být nákladné a mohou vám přidat tisíce k pořizovací ceně.
