RPSN znamená roční procentní sazba. Definuje částku, kterou platíte na úrocích za celý rok, nikoli pouze v průběhu jednoho platebního období (obvykle za měsíc). Získání nízké RPSN na půjčku na auto v průběhu času sníží částku úroku, kterou musíte zaplatit z půjčky na auto. Mnoho prodejců se bohužel pokouší zmanipulovat kupující k placení přemrštěně vysokých sazeb. Když si uděláte domácí úkol a budete vědět, jaké jsou vaše vyjednávací čipy, umožní vám to vyjednat nižší RPSN.
Kroky
Část 1 ze 2: Dělání domácích úkolů
Krok 1. Získejte svou kreditní zprávu
Většina prodejců vám nabídne RPSN na základě vašeho příjmu a kreditního skóre. Spotřebitelé mají nárok na jednu bezplatnou kreditní zprávu od úvěrové kanceláře za rok. Federální vláda povolila výročním kreditním reportům vydávat bezplatné kreditní zprávy. Můžete si střídavě vybírat z TransUnion, Equifax a Experian nebo si prohlédnout tuto příručku.
- Vaše kreditní zpráva neobsahuje bezplatné kreditní skóre. Bylo by hezké znát vaše kreditní skóre, ale měli byste si udělat představu o tom, jak dobrý je váš kredit, pouze na základě zprávy.
- Nejběžnějším modelem hodnocení kreditu je FICO. Skóre FICO se vypočítává na základě dlužných částek (30%), nového kreditu (10%), délky úvěrové historie (15%), kreditní kombinace (10%) a platební historie (35%). Střílejte za skóre co nejblíže 850, jak můžete, ale horní 700s vám také zajistí dobré sazby půjčky.
- Některé společnosti a banky vydávající kreditní karty vám automaticky každý měsíc vygenerují skóre FICO. Tuto zprávu můžete obdržet zdarma, nebo si za ni budete muset připlatit.
Krok 2. Zkontrolujte průměrné úrokové sazby ve vaší oblasti
Musíte vstoupit do jednací místnosti s vědomím cen, které ostatní ve vaší oblasti dostávají. Existuje mnoho společností, které sestavují zprávy o úrokových sazbách, které můžete najít pomocí jednoduchého vyhledávání na webu. Sazby můžete zjistit také na webových stránkách své banky.
Krok 3. Získejte potvrzení o příjmu
Druhým kritériem, které prodejci automobilů používají k určení vaší úrokové sazby, je váš příjem. Přineste si výplatní pásku, daňové přiznání nebo jiný vládní dokument, který uvádí váš příjem. Prokázání stability zaměstnání vám pomůže získat lepší úrokovou sazbu.
Krok 4. Nakupujte auta
Fixace na vysněné auto usnadňuje prodejcům vmanipulovat vás do vyšších úrokových sazeb. Najděte více aut, abyste měli flexibilitu, abyste se mohli později vzdát špatné nabídky. Pokud nehledáte vzácné auto, měli byste ve svém okolí najít několik podobných vozidel.
Krok 5. Najděte úrokové sazby pro dealery a banky
Nejlepší půjčka může být u dealera, banky nebo družstevní záložny - záleží na podnikání nebo instituci. Zamyslete se nad výhodami půjčování peněz z každého místa. Ačkoli jedna instituce může mít vyšší sazby, může to pro vás být výhodnější.
- Získat autorizovanou půjčku není vždy špatný nápad. Kromě faktoru pohodlí mohou mít speciální programy, které vám pomohou udržet auto na silnici. Získejte informace o všem, co nabízejí se svými půjčkami, ale dávejte si pozor na „doplňky“, které nabídku doplňují, ale mají malou hodnotu.
- Bankovní půjčky mají obvykle nižší RPSN. Navzdory legislativě omezující sazby RPSN a značkám úvěrů v mnoha státech často ve své bance získáte nejlepší nabídku. Pokud používáte více bank, budete si moci vybrat nejlepší sazbu. Družstevní záložny obecně mají mnohem nižší sazby pro půjčky na auto. Podívejte se na nejaktuálnější zprávu od American Credit Union Administration, abyste zjistili, jak si banky a družstevní záložny vedou.
Krok 6. Zvažte program vlastnictví automobilu
Mnoho lidí s nízkými příjmy má malou obranu proti vykořisťovatelským praktikám půjčování. Existuje řada programů, které pomáhají rodinám s nízkými příjmy získat a platit za automobily. Kontaktujte neziskové organizace a najděte program vlastnictví automobilů ve vaší oblasti.
Část 2 ze 2: Vyjednávání nejlepší RPSN
Krok 1. Získejte předběžný souhlas s bankovní půjčkou
Ať už si nakonec půjčku od banky vezmete nebo ne, mít ji v ruce je při vyjednávání s prodejcem automobilů výkonný čip pro vyjednávání. Pokud máte podezření, že vám prodejce automobilů udělal špatnou nabídku, promluvte si se svou bankou. Dokud papíry nepodepíšete, může vám předem schválená RPSN od vaší banky získat srovnatelnou sazbu.
Krok 2. Pokud je to možné, vezměte si krátkodobější půjčku
Sazby RPSN se dramaticky zvyšují podle toho, jak dlouho se rozhodnete splatit půjčku. Standardní krátkodobá půjčka je 36 měsíců. Tyto informace budou v informacích o půjčce, které jste našli u své banky, když jste si dělali domácí úkoly. Kratší doba návratnosti se však rovná vyšším měsíčním platbám, proto zvažte, zda si můžete dovolit dodatečné náklady. V průměru majitelé automobilů utratí za platby za auto zhruba 11% svého příjmu.
Krok 3. Proveďte vysokou zálohu
Prodejci automobilů dávají přednost tomu, aby dostávali co nejvíce peněz předem. Nabídka vyšší zálohy, než je nutné, je barterový čip, který můžete použít k získání nižší RPSN. Sníží také velikost vašich plateb a možná vám dokonce umožní zvolit kratší dobu návratnosti.
Krok 4. Vyměňte další nabídky za nižší RPSN
Prodejci používají ke zvýšení nákladů na auto doplňky, jako jsou slevy v hotovosti, drobná vylepšení auta a motivační programy. Některé z nich jsou však „back-end produkty“, což znamená, že ještě nebyly nainstalovány nebo vstoupily v platnost. Řekněte prodejci, že byste chtěli vyměnit některé doplňky za nižší RPSN.
Krok 5. Buďte připraveni odejít
Ačkoli to neplatí pro všechny, lichvářský stereotyp prodejce ojetých vozidel má svůj důvod. Pokud dostanete špatnou nabídku a oni se nevzdají, odejděte. Pokud jste si udělali domácí úkol, budete mít několik dalších možností. I když vám neposkytnou lepší nabídku, aby vás dostali zpět k jednacímu stolu, pravděpodobně budete mít větší štěstí s dalším důvěryhodnějším prodejcem.
Video - Používáním této služby mohou být některé informace sdíleny s YouTube
Tipy
Pokud máte špatný úvěr, zvažte, zda vám někdo spolupodepíše půjčku na auto. V opačném případě není pravděpodobné, že na své půjčce získáte nízkou RPSN
Varování
- Pamatujte si, že když uvidíte reklamy na 0procentní financování a další nízké RPSN, tyto citáty jsou pro lidi s vynikajícím úvěrem a příjmem. Ne každý bude mít nárok na nízkou RPSN, která je inzerována na půjčky auta.
- Prodejci neposkytují financování přímo. Pracují s věřiteli třetích stran, aby vám našli půjčku. Dealer často přidá k RPSN jeden nebo dva procentní body jako formu provize za zprostředkování financování. Nižší RPSN si proto často můžete zajistit předběžným sjednáním půjčky na auto prostřednictvím banky, družstevní záložny nebo finanční společnosti před návštěvou dealera.
