Není neobvyklé, že se kupující automobilů dostanou do pasti v něčem, co se může zdát jako neudržitelné platby za auto. Důvodů je mnoho a mohou zahrnovat vysoké úrokové sazby, špatný úvěr, minimální zálohu nebo nákup u prodejce „kupte zde, plaťte zde“, který prodlužuje nepříznivé nebo dravé podmínky. Spojte tyto podmínky s finančními obtížemi, jako je ztráta zaměstnání, zdravotní situace nebo neočekávané účty, a výchozí situace se stává možností. Tato situace se často stává složitější, pokud kupující nemá dostatečný úvěr na refinancování nebo podmínky nejsou příznivé. V tomto případě je jedinou možností, která je k dispozici bez refinancování, úprava úvěru na auto, ke které často dochází pomocí programů pomoci při finanční tísni u vašeho věřitele.
Kroky
Část 1 ze 2: Část 1: Porozumění modifikaci půjčky automobilu
Krok 1. Zjistěte, co je úprava půjčky na auto
Pokud se opozdíte nebo vám chybí platby za auto, je modifikace půjčky možností, jak se vyhnout opětovnému zabavení vozidla. Úvěrová modifikace je podobná refinancování, ale probíhá za tíživých podmínek a obvykle zahrnuje změnu stávajících podmínek, aby byla půjčka dostupnější.
- Úprava půjčky může zahrnovat několik různých změn vaší půjčky. To by mohlo zahrnovat snížení vaší úrokové sazby, prodloužení vašeho období (což sníží vaši měsíční platbu, ale povede to k tomu, že budete platit delší dobu, a tím i vyšší úrok v průběhu času). Může také zahrnovat shovívavost - což znamená, že za velmi konkrétní časové období provádíte malé až žádné platby - nebo různé další možnosti.
- Každý věřitel má jiný přístup k úpravě půjčky. Někteří věřitelé to nedovolují vůbec, zatímco někteří věřitelé mají oficiální programy finanční tísně pro dlužníky s obtížným splácením. Například banka Toronto-Dominion Bank má program „řešení splácení půjčky“, který nabízí dlužníkům v nouzi individuální plány, které mohou zahrnovat úpravu, toleranci nebo několik dalších možností.
Krok 2. Zjistěte rozdíl mezi úpravou půjčky a refinancováním půjčky
Mějte na paměti, že modifikace a refinancování se velmi liší. Refinancování se týká nahrazení stávající půjčky novou půjčkou, která má nižší sazbu nebo výhodnější podmínky. Úprava se týká převzetí stávající půjčky a úpravy podmínek, často na krátkou dobu, pro dlužníky, kteří jsou v tíživé situaci. Pro jednotlivce se špatným úvěrem nemusí být refinancování možností, takže je modifikace lepší volbou.
- Věřitelé jsou často otevřeni úpravám, protože zpětné držení auta není pro věřitele příznivou volbou. Když je auto zpětně zabaveno, často mohou s přípravou na další prodej být spojeny značné náklady. Pro banku je často jednodušší možnost jednoduše restrukturalizovat úvěr.
- Dalším klíčovým rozdílem mezi úpravou půjčky a refinancováním půjčky je to, že refinancování je trvalé řešení, zatímco změna je často dočasná, dokud se neodlehčí potíže, které k úpravě vedou. Pokud například utrpíte ztrátu zaměstnání, může vám být povoleno provádět snížené platby, dokud nebudete znovu zaměstnáni.
Krok 3. Zjistěte, zda je úprava půjčky na auto pro vás to pravé
Proces úpravy půjčky na auto může být obtížný a časově náročný, proto je důležité se ujistit, že je pro vás tou správnou volbou.
- Pokud je vaše půjčka na auto pod vodou nebo „vzhůru nohama“, můžete se kvalifikovat. To znamená, že váš dluh má větší hodnotu než samotné auto, což by v případě prodeje vozu zanechalo neuhrazený dluh. Úpravy mohou pomoci opravit
- Pokud jste měli nehodu nebo jiný incident, který výrazně snížil hodnotu vašeho vozu, může být správná volba také úprava.
- Pokud došlo ke ztrátě zaměstnání nebo snížení příjmu a máte potíže s platbami, může to napravit také úprava půjčky.
- Pokud se nacházíte v jakékoli situaci, kde je pravděpodobnou možností výchozí nastavení, měla by být změna vždy prozkoumána jako způsob, jak snížit platby, protože věřitel by raději prozkoumal možnosti než výchozí.
Krok 4. Zjistěte, zda máte nárok na úpravu půjčky
Obecně platí, že k získání jakéhokoli druhu úpravy půjčky nebo pomoci v nouzi budete muset před podáním žádosti prokázat svou způsobilost. Kvalifikace obvykle závisí na několika faktorech.
- Je důležité mít slušnou historii poctivého pokusu o splacení dluhu. Pokud máte pozitivní výsledky ve snaze splatit dluh a pracujete s věřitelem, pravděpodobně vám pomohou s úpravou.
- Ukažte, že nepředvídané okolnosti vedou k vaší neschopnosti platit. To může zahrnovat ztrátu zaměstnání, rozvod, lékařskou pohotovost nebo jakýkoli faktor, který nemůžete ovlivnit. Špatné rozpočtování často jako důvod nestačí, ale pokud je vaše finanční situace taková, že si nemůžete dovolit žít při provádění plateb, stojí za to obrátit se na věřitele.
Část 2 ze 2: Část 2: Žádost o úpravu půjčky na auto
Krok 1. Vypočítejte si poměr dluhu k příjmům (DIR)
Toto je důležitý přípravný krok, protože vám umožňuje určit, jak jste ve skutečnosti ve dluhu a zda je pravděpodobné, že bude přijata změna.
DIR je jednoduše poměr vašich měsíčních splátek dluhu k vašemu měsíčnímu příjmu. Chcete -li to vypočítat, rozdělte své měsíční splátky dluhu o svůj příjem. Pokud například platíte 1000 $ měsíčně různým formám dluhu a váš příjem je 1 500 $, měli byste velmi vysoké DIR 60%. Mezi rozumnými je považováno 30–40%
Krok 2. Kontaktujte svého věřitele
Podívejte se online nebo zavolejte svému věřiteli a zkontrolujte, zda má váš věřitel oficiální finanční potíže nebo program úpravy půjčky. Pokud ano, pokračujte jednoduše podle pokynů.
- Pokud váš věřitel nemá konkrétní program, zavolejte mu a vysvětlete svou situaci. Dejte jasně najevo, že podle současného ujednání nemůžete pokračovat v platbách a že se obáváte rizika selhání. Věřitel vás poté bude informovat, zda je možné změnu úvěru nebo pomoc, nebo zda věřitel tuto službu jednoduše neposkytuje. Většina věřitelů bude vstřícná, protože selhání pro ně také není výhodná volba.
- Věřiteli dejte jasně najevo, že chcete půjčku zaplatit. Dejte jim vědět, že máte v úmyslu splatit půjčku v plné výši, a že s mírnou pomocí to možné je.
Krok 3. Připravte si požadovanou dokumentaci
Jen proto, že věřitel s nápadem souhlasí, neznamená to, že je proces u konce - nyní je nutné prokázat, že vaše finanční potíže jsou životaschopné.
Věřitel pravděpodobně požádá o několik dokumentů. Buďte připraveni zahrnout výplatní pásky, účty za telefon, účty za energie, bankovní výpisy nebo dokonce notářsky ověřené dopisy
Krok 4. Napište těžký dopis
Obvykle bude vyžadován dopis o strádání (někdy označovaný jako žádost o pomoc), ale pokud není, je vždy dobré jej předložit. Tento dopis vysvětlí, proč je vaše platba za auto nedostupná a proč se váš příjem snižuje a vaše výdaje se zvyšují.
- Nezapomeňte uvést konkrétní důvody, proč požadujete úpravu. Viz část 1, krok 3 výše, a ujistěte se, že jasně prokazujete, že jste se poctivě snažili splácet, že vás postihla nějaká nepředvídaná okolnost, kterou nemůžete ovlivnit (ztráta zaměstnání, snížení příjmu, zdravotní náklady, nemoc, rozvod, neočekávané výdaje, úmrtí člena rodiny) a že současná okolnost bude pravděpodobně trvat déle než několik měsíců. Buďte upřímní a nebojte se zahrnout čísla potvrzující snížení vašeho příjmu.
- Zadejte konkrétní požadavek na nové podmínky. To může zahrnovat přesnou částku, kterou si můžete dovolit platit každý měsíc, datum ukončení nové snížené platby. Zamyslete se nad tím, kolik si můžete dovolit a na jak dlouho, a nezapomeňte to specifikovat. Příliš otevřenost může vést k prodloužení nepříznivých podmínek.
Krok 5. Odešlete dokumentaci a počkejte na odpověď
Po dokončení žádosti můžete jednoduše počkat, až se vám věřitel ozve. Pokud je to možné, zkuste během tohoto období provést platby. K opětovnému převzetí může často dojít během čekání na schválení, proto se ujistěte, že jednotlivci odpovědní za úpravu komunikují s týmem repossession, aby se ujistili, že jsou si procesu vědomi.
Krok 6. Odpověď na nabídku věřitele
Věřitel může nabídnout několik různých možností v závislosti na tom, co mají k dispozici, a na vaší konkrétní situaci. To může zahrnovat nižší úrokové sazby, krátkodobé snížení plateb, dokud neskončí jakékoli obtížné období, nebo přidání zmeškaných plateb na zadní stranu vaší půjčky.
Pokud nové podmínky, které věřitel nabízí, nesníží vaše šance na selhání, udělejte to velmi jasně. Pokud však ve svém dopise o strádání máte jasno o tom, co přesně potřebujete a co si můžete dovolit, snižuje to pravděpodobnost, že se věřitel vrátí s něčím nepříznivým
Krok 7. Po podpisu dohody se ujistěte, že restrukturalizujete svůj vlastní osobní rozpočet
To vám dále pomůže při zlepšování vašich financí, zvláště když je plán strádání dočasný.
