Většina věřitelů, kteří se specializují na půjčky RV, zakládá svá upisovací kritéria na faktorech, které se liší od hypoték na bydlení a financování automobilů. Půjčky na bydlení a auto jsou považovány za „nezbytnosti“, zatímco půjčky na obytné vozy jsou považovány spíše za „luxus“. Tento článek vysvětluje, co musíte mít při hledání RV půjčky v pořádku, abyste mohli být úspěšní při jejím získávání.
Kroky
Metoda 1 ze 3: Připravte se na úspěch
Krok 1. Mějte dobré kreditní skóre
Faktorem číslo jedna, který ovlivňuje schválení půjčky RV, je kreditní historie. Většina věřitelů bude chtít kreditní skóre alespoň 640, ale skóre 700 nebo lepší je pravděpodobnější, že získá schválení za nejlepší cenu a nejvýhodnější podmínky. Pokud je vaše kreditní skóre pod tímto rozsahem, možná budete muset přijmout vyšší úrokovou sazbu nebo méně výhodné podmínky. Při velmi nízkém úvěru nemusíte mít vůbec nárok na půjčku.
Krok 2. Poznejte svůj poměr dluhu k příjmům (DTI)
Toto je váš měsíční revolvingový dluh (hypotéka, auto a platby kreditní kartou) vydělený hrubým měsíčním příjmem. Váš hrubý příjem je váš příjem ze všech zdrojů před zdaněním.
- Věřitelé budou také chtít vidět potvrzení o příjmu, které je obvykle požadováno ve formě vašich daňových přiznání za poslední dva roky.
- Většina věřitelů RV a mořských věřitelů hledá maximální poměr dluhu k příjmu přibližně 45 procent nebo méně, někteří však dosáhnou až 50 procent a více s vynikajícím úvěrem.
Krok 3. Určete hodnotu půjčky RV
Každý věřitel má svůj vlastní vzorec pro určení částky, kterou si půjčí na konkrétní RV. Většina věřitelů bude půjčovat někde mezi velkoobchodem a maloobchodem, v závislosti na předchozích faktorech uvedených výše. Někteří si však při refinancování půjčí až do maloobchodní hodnoty RV.
- Prozkoumejte hodnotu obytného vozu, který kupujete, a vyhledejte výhodnou nabídku. To vám pomůže získat půjčku, protože kolaterál (RV) bude mít hodnotu stejnou nebo vyšší než hodnota půjčky.
- Opět platí, že čím lepší je úvěrová historie, tím jsou věřitelé pravděpodobně flexibilnější.
Krok 4. Proveďte zálohu
Zálohová platba nejen sníží celkovou částku vaší půjčky, ale také zajistí, že ve své půjčce nebudete vzhůru nohama. Protože nový obytný vůz může za rok znehodnocovat celých 20 procent, chcete mít za tu dobu zaplaceno alespoň tolik ze své hodnoty. Platba plné zálohy ve výši 20 procent vám k tomu pomůže a je standardní praxí mezi věřiteli RV.
- Pokud si nemůžete dovolit těch 20 procent, mohou existovat speciální programy, které nabízejí nižší zálohy, zejména pro ty s velkým kreditem.
- Pokud však nemůžete ušetřit 20 procent, je pravděpodobné, že byste měli počkat a koupit RV, když si můžete dovolit zálohu.
Krok 5. Prodlužte dobu trvání vaší půjčky
Většina půjček RV je mezi 5 a 15 lety. U větších půjček, možná přes 50 000 nebo 100 000 USD, jsou však ochotni prodloužit délku vaší půjčky. Tím se sníží celková úroková sazba a platby budou dostupnější. Mějte však na paměti, že nakonec zaplatíte více úroků (po celou dobu trvání půjčky).
Metoda 2 ze 3: Nalezení správného věřitele
Krok 1. Získejte financování před nákupem
Než půjdete k prodejci hledat obytné vozy, je nejlepší mít již připravené předběžné financování. Díky tomu budete vědět, kolik si můžete dovolit zaplatit. Kromě toho vám poskytne výchozí místo pro rozhovor o vlastních podmínkách financování vašeho dealera. To vám umožní získat ještě lepší sazbu, protože prodejce obytných vozů pracuje na získání vaší firmy.
Krok 2. Zvažte financování prodejcem
Stejně jako prodejci automobilů, i prodejci obytných vozů obecně nabízejí interní financování. Jejich sazby jsou o něco vyšší než ostatní sazby, které byste mohli získat od třetí strany, ale mohou vás kvalifikovat pro lepší podmínky půjčky nebo slevy. Spolupracujte se svým prodejcem na identifikaci a sjednání těchto podmínek.
Financování prodejce RV může být obtížnější než financování prodejce automobilů
Krok 3. Najděte věřitele třetí strany
Pokud se rozhodnete nechodit s financováním prodejce, budete moci vyhledat jiné věřitele, kteří mohou nabídnout nižší sazbu. Přesná sazba, kterou získáte, závisí na vašem kreditním skóre a dalších faktorech, ale i mírně nižší úroková sazba bude znamenat velké úspory po celou dobu životnosti vaší půjčky. Existuje mnoho možností, jak získat půjčku třetí strany, včetně bank, družstevních záložen a dalších nezávislých věřitelů.
- Družstevní záložny často nabízejí nejlepší ceny. Vyhledejte ve své oblasti družstevní záložny, abyste zjistili, zda máte nárok na některou z těchto půjček.
- Některé z nejlepších sazeb a podmínek v oboru nabízí Good Sam Finance Center, Essex Credit a Alliant Credit Union. Navštivte webové stránky těchto věřitelů, abyste zjistili aktuální úrokové sazby a získali nabídku.
Krok 4. Než se rozhodnete, porovnejte věřitele
Rozhlédněte se a získejte nabídky od řady různých poskytovatelů úvěrů od třetích stran a od svého prodejce. Porovnejte úrokové sazby, zálohy a další položky, jako jsou poplatky za předčasné splátky, pokud plánujete půjčku splatit předčasně. Úrokové sazby a ochota věřitelů přijmout vaše kreditní skóre se mezi věřiteli velmi liší, proto si zkontrolujte všechny dostupné zdroje financování a vyberte si ten nejlepší pro vás.
- Nezapomeňte si promluvit se svým prodejcem obytných vozů o jakýchkoli slevách nebo zvláštních podmínkách, na které můžete mít nárok, pokud si u nich uzavřete dealerskou půjčku. Mohou vám být ochotni nabídnout další slevy, aby získali vaši půjčku.
- Vězte však, že dealerské půjčky jsou obecně dlouhodobě dražší kvůli vyšším úrokovým sazbám. I malý rozdíl v sazbách se může sčítat po celou dobu životnosti půjčky. Dealerskou půjčkou platíte za pohodlí jednorázového nákupu obytného vozu.
- Obecně platí, že ceny prodejců jsou vaší nejlepší volbou, pokud kupujete zbrusu nový obytný vůz, zatímco možnosti třetích stran jsou lepší, pokud kupujete použité.
Metoda 3 ze 3: Získání půjčky RV se špatným kreditem
Krok 1. Zaplaťte vyšší zálohu
Platba vyšší zálohy vám může pomoci získat nárok na půjčku, kterou byste jinak nedostali. Uskutečnění zálohy ve výši 20 procent a více ukáže věřitelům, že máte dost peněz na to, abyste si půjčku mohli dovolit, a to navzdory špatnému úvěru.
Krok 2. Přijměte vyšší úrokové sazby
Pokud máte špatný úvěr, věřitelé budou považovat půjčky vám jako riziko. To znamená, že vám bude účtovat vyšší úrokové sazby, než by získal dlužník s dobrým úvěrem, aby toto riziko vykompenzoval. Možná budete mít nárok na půjčku přijetím těchto vysokých sazeb, ale mějte na paměti, že úroky jsou po celou dobu trvání půjčky velmi drahé a zvýší vaše měsíční platby.
Krok 3. Snižte poměr dluhu k příjmům
Vaše DTI, definované jako procento z vašeho měsíčního příjmu, které směřuje ke splácení dluhu, by mělo být nižší než 45 procent. U dlužníka s nízkým úvěrem vám může k získání půjčky pomoci ještě nižší DTI. Zlepšete své DTI a své postavení u věřitele ukázáním nedávného zvýšení příjmu nebo snížení splátek dluhu.
Pokud jste například nedávno splatili auto nebo svůj domov, dojde k náhlému snížení dluhu, což vám poskytne větší kupní sílu a větší šanci získat půjčku
Krok 4. Před nákupem počkejte a vylepšete si kredit
I když to možná není to, co byste chtěli slyšet, nejlepší věc, kterou musíte udělat, je vynaložit úsilí na vylepšení vašeho kreditu, než si pořídíte další dluh na nákup obytného vozu. Svůj kredit můžete zlepšit placením účtů po splatnosti, odstraněním chyb ze záznamu a snížením zůstatků dluhu. Svůj kredit můžete také postupem času zlepšit tím, že budete platit včas a využijete méně dostupného kreditu.
