Pokoušet se koupit auto se špatným úvěrem může být náročné. Ale nejste sami-mnoho Američanů se v jednom nebo jiném bodě potýkalo se špatnými úvěrovými situacemi. Existují způsoby, jak to obejít, a na konci tunelu je světlo. Existují věci, které může každý udělat, aby si trochu vyčistil kredit, našel rozumnou půjčku na auto a koupil si kvalitní auto.
Kroky
Metoda 1 z 5: Výpočet toho, co si můžete dovolit
Krok 1. Určete, kolik můžete utratit
Je důležité si dopředu naplánovat, kolik si můžete každý měsíc pohodlně dovolit zaplatit za auto. To vám pomůže při vyjednávání dosáhnout nejlepší nabídky. Pochopte, že pokud máte špatný úvěr, možná budete muset platit více za měsíc, takže se možná budete chtít ujistit, že si můžete dovolit nové auto.
- Nejprve si musíte vypočítat celkový měsíční příjem. Odečtěte aktuální fixní výdaje, jako je nájemné, energie, průměr a pojištění. Zkuste také odhadnout libovolné výdaje, například kolik utratíte za zábavu.
- Po výpočtu si vezměte jakýkoli zbývající příjem a podívejte se, kolik z toho můžete každý měsíc zaplatit za platby za auto. Nezapomeňte do těchto nákladů zahrnout náklady na pojištění auta, palivo a další údržbu vozidla.
Krok 2. Určete, k čemu auto potřebujete
Jak budete auto používat, vám pomůže určit, jaké auto potřebujete. Díky tomu bude snazší najít správné auto za správnou cenu. Zvažte svůj životní styl a potřeby.
- Pokud máte rodinu s dětmi, možná budete potřebovat sedan se čtyřmi dveřmi. Hodit se může i hatchback nebo kombi. Pokud jste nezadaní, možná se vám podaří uniknout levnějším dvoudveřovým kupé.
- Pokud potřebujete dojíždět na dlouhé vzdálenosti, měli byste se poohlédnout po autě s nižší spotřebou paliva.
- Pokud přepravujete velké náklady, jako jsou stavební materiály, možná budete muset zvážit pořízení nákladního vozu.
Krok 3. Zjistěte, jaké typy automobilů si můžete dovolit
Začněte zkoumat auta ve svém rozpočtu. Určete značku (společnost, která auto vyrábí), model a rok každého vozu, který odpovídá vašemu rozpočtu a životnímu stylu. Zkuste najít různé možnosti, abyste mohli hledat nejlepší nabídku.
Hledejte spolehlivé značky a modely. Přečtěte si recenze online a porovnávejte auta, abyste později nemuseli platit za drahé opravy nebo údržbu
Krok 4. Zkontrolujte ceny ojetých vozů v Blue Book
Pokud chcete ojetý vůz, začněte se dívat na ceny aut v Modré knize. Modrá kniha vám řekne, kolik stojí konkrétní značky, modely a roky automobilů. To vám pomůže učinit informované rozhodnutí při koupi auta a zabrání vám platit příliš mnoho.
Krok 5. Vytvořte rozpočet
Jakmile zjistíte, jaký typ auta potřebujete a můžete si ho dovolit, můžete na něj začít šetřit. Předpokládejte maximálně 36 měsíců plateb plus 20% zálohy a náklady na uzavření. Ještě než najdete to správné auto, začněte každý měsíc odkládat peníze, abyste si mohli dovolit koupit auto, až přijde čas.
Metoda 2 z 5: Vyhledání půjčky
Krok 1. Ušetřete hotovost na zálohu
Bez ohledu na to, jakého věřitele nakonec použijete, zaplatit největší zálohu, kterou si můžete dovolit, je vždy chytré. I malé zálohy-například 500 $-mohou mít vliv na podmínky půjčky, se kterou skončíte.
Pokud nepotřebujete auto hned, bylo by nejlepší se vzdát získání půjčky úplně a místo toho zaplatit hotovost za starší auto
Krok 2. Požádejte o pomoc rodinu a přátele
Přátelé a rodina vám mohou pomoci s dovolením nového auta. Možná vám mohou půjčit peníze na pomoc se zálohou, nebo by možná byli ochotni vaši půjčku podepsat. Obraťte se na svou rodinu a zjistěte, zda existuje někdo, kdo je ochoten a schopen pomoci.
- Půjčení peněz od přátel nebo rodiny vám může ušetřit značné množství peněz, které byste jinak utratili na úrocích. Pokud půjdete touto cestou, nezapomeňte si sepsat dokument o půjčce, ve kterém se rozhodnete, jakým způsobem budete platit platby svému příteli nebo rodinnému příslušníkovi.
- Pamatujte, že pokud člen rodiny nebo přítel společně podepíše a vy se zdržíte, jsou za půjčku zodpovědní. To může váš vztah s nimi vážně poškodit.
Krok 3. Buďte připraveni, když navštívíte věřitele
Při návštěvě věřitele přijďte s dokumenty v ruce. Každý věřitel potřebuje vidět několik výplatních pásek, doklad totožnosti (jako řidičský průkaz) a doklad o pobytu (jako účet za elektřinu na vaše jméno). I když mohou potřebovat další dokumenty, jsou to typické a pravděpodobně si budete moci udělat dobrou představu o tom, co vám půjčí jen s těmi.
Není to tak, že by některá z těchto věcí změnila vaše kreditní skóre, kolik musíte utratit, nebo hodně z čehokoli na vašem konci. Změní se to, jak se na vás dívají. Někdo, kdo je připraven, dostane větší pravděpodobnost férového jednání než člověk, který vypadá nešťastně a neorganizovaně
Krok 4. Přejděte na svou místní záložnu
Jelikož družstevní záložny nejsou neziskové, obvykle si u půjček účtují nižší úrokové sazby než banky. Ačkoli některé družstevní záložny půjčují nečlenům, členové obvykle získají přednostní zacházení. Protože je snazší než kdy dříve stát se členem družstevní záložny, měla by být vaší první možností půjčky.
- Družstevní záložna nejenže bude mít obvykle nižší úrokovou sazbu (v průměru o 2% ve srovnání se 4% u půjček na auto), ale také bude s větší pravděpodobností brát v úvahu vaše jedinečné okolnosti a bude vás považovat za více než jen úvěr. skóre.
- Samozřejmě existuje kompromis. Jelikož se družstevní záložny nesnaží dosáhnout zisku, účtují nižší sazby. Protože účtují nižší sazby, jejich ziskové marže nejsou tak vysoké. Proto musí být opatrní při půjčování příliš mnoha dlužníkům v kategorii subprime. Přemýšlejte o tom takto: pokud je váš kredit průměrný až chudý, můžete mít šanci získat půjčku u družstevní záložny. Pokud je to skrz podlahu, budete bojovat.
Krok 5. Promluvte si s místní bankou
Většina místních bank nebude schopna odpovídat úrokové sazbě, kterou najdete u družstevní záložny, ale to neznamená, že nebudou mít své výhody. Místní banka bude pravděpodobně schopna nabídnout několik věcí, které větší banka nemůže. Například:
- Méně poplatků a nižší úrokové sazby než u větších bank. Větší banky budou mít technologické a logistické výhody oproti menším komunitním bankám a úvěrovým svazům, ale síť bankomatů, špičkové aplikace a pobočka na každém bloku stojí peníze.
- Je nepravděpodobné, že by místní banka byla tak rigidní jako národní banka. I když pravděpodobně nebudou tak flexibilní jako družstevní záložna, ve skutečnosti budou schopnější a ochotnější půjčit osobě než kreditní skóre.
- Místní banka má také o něco větší šanci napsat menší půjčku na starší auto než velká banka, což může být opravdu ideální pro někoho, kdo chce minimalizovat platbu za auto.
Krok 6. Kontaktujte národní banku
Přestože družstevní záložny a místní banky budou obecně flexibilnější, pokud jde o poskytování úvěrů, nezapomeňte na větší banky. Národní banky jsou velkou součástí konverzace, pokud jde o půjčování lidem se špatným úvěrem as dobrým důvodem. Někteří národní věřitelé mají velké zastoupení na trhu subprime auto půjček a půjčují spoustu peněz, které staví mnoho lidí na cestu.
Například Wells Fargo a Capital One Auto jsou dva z největších hráčů na trhu subprime auto půjček a dvě z největších bank. Pokud máte potíže se zajištěním financování od věřitelů s nízkým úrokem, podívejte se na tyto lidi. Mohou účtovat vyšší úrokové sazby než družstevní záložna, ale nebudou tak vysoké jako někteří online věřitelé
Krok 7. Podívejte se online
Online věřitelé jsou docela smíšená taška. Zatímco někteří věřitelé, jako OneMain, mají slušnou pověst, jiní, jako Santander, mají něco jiného než. Bez ohledu na to v tuto chvíli vzkvétají a subprime kupující tvoří největší segment auto půjčování. Můžete velmi dobře najít nějaké dobré nabídky, ale můžete také skončit s fleecem. Je to oblast, kde musíte dělat domácí úkoly ještě více než obvykle.
- Neexistuje jediné místo, kam byste mohli na jednom místě získat seriózní, nezaujaté recenze každého jednotlivého online věřitele. Než se přihlásíte, budete muset prozkoumat jejich recenze a pověst. Dobrým místem pro začátek je Better Business Bureau, ale to nebude poskytovat podrobné informace o bance jako věřiteli, ale spíše o podnikání obecně. Pokud má online věřitel něco jiného než hodnocení A od BBB, podívejte se jinam.
- Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů by byl dalším dobrým zdrojem pro výzkum. Tato agentura reguluje finanční subjekty ve vztahu k veřejnosti, takže můžete zjistit, zda byl věřitel vyšetřován nebo měl velký počet stížností.
Metoda 3 z 5: Nalezení auta
Krok 1. Zvažte repozice bank nebo věřitelů
Nákup auta, které banka zabavila, vám někdy může ušetřit 25 až 40% nákladů na auto. Mějte na paměti, že tyto vozy nemůžete nechat předem zkontrolovat mechanikem, takže můžete nakonec koupit citron. Přesto, pokud jste ochotni riskovat, můžete prozkoumat místní aukce nebo vyhledat online prodejce.
Repo auta se prodávají tak, jak jsou. Auto může mít problémy s údržbou, které budete muset vyřešit
Krok 2. Zvažte soukromé prodejce
Pokud jste ochotni převzít papírování sami, můžete si koupit ojetý vůz od jeho bývalého majitele. Obvykle můžete tímto způsobem ušetřit docela dost peněz. Vyhledejte ve svých místních novinách nebo na internetu lidi prodávající auta ve vaší oblasti. Můžete se také zeptat na své sociální síti, zda někdo neuvažuje o prodeji svého auta.
- Soukromí prodejci mohou být ochotnější vyjednávat o ceně auta. Nebojte se smlouvat.
- Pamatujte si, že když si koupíte auto od soukromého prodejce, nemáte žádné právní postihy, pokud s autem není něco v pořádku. Odpovědnost za vyplnění papírů nesete sami.
- Vždy získejte zprávu o historii VIN u jakéhokoli auta, které zakoupíte od soukromého prodejce. Důrazně se také doporučuje nechat mechanika auto před koupí zkontrolovat.
Krok 3. Nakupte u renomovaných prodejců
Nejuznávanějšími zastoupeními v dané oblasti budou obvykle franšízová zastoupení a národní řetězce jako CarMax. Franšízové obchodní zastoupení je obchodní zastoupení s výhradní licencí k prodeji nových modelů určité značky v rámci geografického území, jako je „Smith GMC“nebo „Jones Cadillac“. Obchodní zastoupení franšízy mají vždy soupis ojetých vozů, které získali z výměn, takže je nejlepší začít právě tam.
Poté, co se podíváte na franšízová zastoupení a národní řetězce, vyzkoušejte menší obchodní zastoupení, která využívají financování bank/družstevních záložen, a prodávejte ojetá auta s vyšším počtem ujetých kilometrů. Držte se však stranou prodejců působících jako jejich vlastní věřitelé (nakupujte zde, plaťte zde hodně). I když mohou mít nějaké atraktivní ceny nálepek, jsou proslulí prodejem citronů, skrýváním poškození a nejrůznějšími dalšími věcmi
Krok 4. Získejte zprávu o historii vozidla
Před koupí si nezapomeňte zkontrolovat historii vozidla. Carfax je nejslavnější ze všech služeb provádějících zprávy o historii vozidel, ale https://www.vehiclehistory.com/ nabízí stejnou službu zdarma.
Budete chtít dávat pozor a zjistit, zda auto někdy ztroskotalo, bylo prohlášeno za úplnou ztrátu, bylo poškozeno povodní, je záchranný titul nebo někdy došlo k zásahu do počítadla ujetých kilometrů. Pokud ano, je to pravděpodobně auto, kterému se chcete vyhnout
Metoda 4 z 5: Nákup auta
Krok 1. Vyjednejte cenu s prodejcem
Jakmile vás věřitel předem schválí, budete vědět, co můžete utratit. Není však důvod sdílet tyto informace s prodejcem. Pokud půjdete s tím, že jste byli předem schváleni za 15 000 $, pravděpodobně nakonec utratíte 15 000 $. Místo toho zkuste předem udělat všechna jednání, která můžete.
Pokud si myslíte, že budete v pokušení ukázat to prodejcům, vůbec nechoďte k prodejci se svým před schválením
Krok 2. Zvažte financování prodejce, pokud je k dispozici
Pokud kupujete auto u prodejce, může vám nabídnout financování. Toto financování má obvykle vyšší úrokové sazby, ale obchodní zastoupení vám může nabídnout další pobídky, jako jsou slevy nebo období bez úroku, které mohou celkově snížit náklady. Promluvte si s prodejcem a získejte cenovou nabídku na financování, abyste zjistili, zda je pro vás to pravé.
Některá obchodní zastoupení budou inzerovat, že financují lidi bez nebo se špatným úvěrem. Tato obchodní zastoupení obvykle účtují extrémně vysoké úrokové sazby. Je lepší zjistit, zda vám banka, družstevní záložna nebo renomovaný prodejce nejprve poskytne půjčku
Krok 3. Před zavřením požádejte o mechanickou kontrolu
Než si koupíte ojeté auto, zeptejte se prodejce, zda můžete nechat mechanika auto prohlédnout, aby se ujistil, že nejsou žádné problémy. K provedení této služby si vždy pořiďte vlastního mechanika. Měli by zkontrolovat brzdy, elektrický systém, kompresi, převodovku a další součásti automobilu, aby vám zabránili v nákupu vadného auta.
Krok 4. Dokončete nákup
Jakmile si koupíte auto, ujistěte se, že máte titul převeden na své jméno. Měli byste dvakrát zkontrolovat, zda je VIN na titulku stejné jako na autě. Počitadlo kilometrů na autě by také mělo být stejné nebo vyšší, než je uvedeno v názvu. Projděte všechny řádné papírové práce a odešlete je svému státnímu DMV.
Nezapomeňte si pořídit novou registrační značku automobilu registrovaného ve státě vašeho bydliště
Krok 5. Kupte si požadované pojištění
Na nové auto musíte mít pojištění. Obraťte se na několik pojišťoven, abyste našli nejlepší sazbu. Pokud jste měli pojištění starého auta, obraťte se na svou pojišťovací agenturu a řekněte jim, že jste si koupili nové auto, aby vám mohli upravit pojištění. Tím zajistíte, že se vaše pojištění bude vztahovat na nové auto.
Metoda 5 z 5: Vyčištění kreditního skóre
Krok 1. Zkontrolujte, zda vaše kreditní zpráva neobsahuje chyby
Zhruba jeden z pěti Američanů má chybu ve své kreditní zprávě, a dokud nezkoumáte tu svoji, nebudete vědět, jestli do té skupiny patříte, a pokud ano, jak vážně by to mohlo poškodit vaše kreditní skóre.
- Podle zákona každý Američan dostane jednu bezplatnou kopii své kreditní zprávy každý rok od každé z hlavních úvěrových kanceláří. Získejte bezplatnou zprávu na
- Pokud zjistíte chybu, musíte o tom písemně a certifikovanou poštou informovat úvěrovou kancelář. Spolu s oznámením předejte všechny kopie dokumentů, které podporují vaši pozici. Není povinné, ale neuškodí informovat věřitele stejným způsobem současně. V každém případě má úvěrová kancelář třicet dní na prošetření vašeho nároku. Pokud to nevyřeší k vaší spokojenosti, obraťte se na Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů (CFPB) na adrese https://www.consumerfinance.gov/ a podejte stížnost.
Krok 2. Jednání s věřiteli o odstranění negativních položek z vaší zprávy
Poté, co si prohlédnete svou kreditní zprávu, můžete si ve svém záznamu všimnout několika kazů. Přesně ne chyby, jen relikvie z doby, kdy jste byli mladší a chudší. Není to v žádném případě zaručeno, ale můžete je vyjmout ze své zprávy, pokud se obrátíte na věřitele.
Řekněte věřiteli, že byste byli ochotni mu zaplatit a vyrovnat dluh, pokud by odstranil položky z vaší kreditní zprávy. Mohou nabídnout, což naznačuje, že místo toho uvedli, že dluh byl „zaplacen podle dohody“. To není tak efektivní, ale vypadá to lépe než delikventní účet. Ať už se dohodnete na čemkoli, dohodu dostanete písemně
Krok 3. Snižte dluh z kreditní karty pod 30% kreditní hranice
Jednou ze součástí vašeho kreditního skóre je podíl dostupného kreditu ve srovnání s celkovým kreditem. Pokud používáte více než 30% svého dostupného kreditu, poškodí to vaše skóre.
Pokud tedy potřebujete zrušit účet, musíte zaplatit dostatek zbývajícího kreditu, abyste vyrovnali ztrátu tohoto úvěrového rámce
Krok 4. Nevyčerpávejte své karty na maximum
Maximalizujte své kreditní limity ze stejného důvodu, proč náhle nezavřete úvěrové linky-používáte příliš vysoký podíl dostupného kreditu. Pokud zjistíte, že budete potřebovat větší úvěrový limit, než jaký máte, buď požádejte svého věřitele o zvýšení limitu, nebo požádejte o jinou kartu. Tímto způsobem můžete rozložit stejné množství peněz na několik zdrojů úvěru, přičemž vaše celkové využití bude nízké.
