Použití kreditní linie domácího kapitálu (HELOC) na nákup auta je snadné, i když to nemusí být nejlepší nápad. Obecně si můžete půjčit až 85% hodnoty svého domova a peníze použít na přímé koupi auta. Před nákupem byste měli zvážit další možnosti.
Kroky
Část 1 ze 3: Získání HELOC
Krok 1. Odhadněte tržní hodnotu svého domova
Nemůžete si půjčit víc, než kolik stojí váš domov. Po podání žádosti o HELOC bude banka chtít souhlas, ale její hodnotu můžete odhadnout na následujících místech:
- Vyhodnocená hodnota vaší daně z nemovitosti. Podívejte se na své nejnovější prohlášení k dani z nemovitosti.
- Srovnatelné tržby. Podívejte se na webové stránky, jako je Zillow, a zjistěte, za kolik se podobných domů ve vašem okolí prodalo. Prodej by měl být nedávný (posledních šest měsíců) a v domech by měl být stejný počet ložnic a koupelen.
Krok 2. Spočítejte si, kolik si můžete půjčit
Částka bude záviset na hodnotě vašeho domova, vaší hypotéce a vaší kreditní historii. Obecně si můžete půjčit až 85% hodnoty, sníženou o hypotéku.
- Například váš dům může mít hodnotu 200 000 USD a vaše hypotéka 100 000 USD. Můžete si půjčit 85% z 200 000 USD (170 000 USD) minus hypotéku. Celkem si můžete půjčit 70 000 $.
- Ve svém domě možná nebudete mít dostatek vlastního kapitálu, v takovém případě nebudete moci získat HELOC.
Krok 3. Zkontrolujte, zda splňujete podmínky
Věřitel bude chtít vidět, že celková částka vaší hypotéky, včetně pojištění, daní a platby HELOC, nepřesahuje 28% vašeho hrubého měsíčního příjmu. Všechny vaše splátky dluhu by měly být nižší než 36% vašeho hrubého měsíčního příjmu.
Krok 4. Hledejte HELOC
Nakupování za HELOC je hodně jako nakupování vaší počáteční hypotéky. Měli byste navštívit několik bank a družstevních záložen, abyste měli z čeho vybírat. Družstevní záložny obvykle nabízejí lepší nabídky než banky, takže se určitě zastavte u páru.
- Můžete se také obrátit na svého hypotečního věřitele, i když od vás nemusíte získat svůj HELOC.
- Zkuste požádat o všechny půjčky během 14denního období. Každý úvěrový dotaz poškodí vaše kreditní skóre, ale všechny dotazy provedené ve dvoutýdenním okně se počítají pouze jako jeden kredit.
Krok 5. Porovnejte podmínky HELOC
Chcete nejlepší možnou nabídku, tak se hned nezaregistrujte u první banky, aby vám přišla nabídka. Místo toho porovnejte více nabídek na základě následujících kritérií:
- Období losování. Toto je období, kdy můžete vzít peníze na úvěrovou linku. Během tohoto období obvykle platíte pouze úroky. Mnoho dob čerpání trvá čtyři až šest let.
- Doba splácení. Jakmile období čerpání skončí, začnete splácet jistinu z částky, kterou jste si půjčili. Například můžete mít 10 let na splacení půjčky.
- Úrokové sazby. Ty obvykle kolísají s HELOC. Někteří věřitelé však mohou nabízet fixní úrokové sazby.
- Poplatky. Vaše poplatky by měly být nižší, než jaké jste zaplatili za původní hypotéku.
- Náklady na uzavření. Při uzavření budete muset zaplatit za své hodnocení, poplatky za právní zastoupení a další poplatky.
Krok 6. Odeslat žádost
Proces žádosti je jednodušší, než když jste dostali hypotéku. Pravděpodobně budete muset ke své žádosti poskytnout následující informace:
- Informace o majetku, jako je datum nákupu a kupní cena
- Vaše kontaktní informace
- Vaše osobní údaje (číslo sociálního zabezpečení, rodinný stav, datum narození atd.)
- Doklad o zaměstnání a příjmu, jako jsou formuláře W-2 a nedávné výplatní pásky
- Kopie bankovních výpisů
Krok 7. Získejte schválení
Věřiteli obvykle trvá jen několik měsíců, než se rozhodne, zda vám poskytne HELOC. Po schválení dostanete kreditní kartu nebo šekovou knížku, pomocí které můžete čerpat peníze z kreditní linky. Nyní můžete vyrazit na nákup auta!
Část 2 ze 3: Nákup auta
Krok 1. Vyberte požadované vozidlo
Pokud nevíte, co chcete, prohledejte inventář u různých prodejců ve vaší oblasti. Měli by mít svůj inventář uveden na webových stránkách. Ojetá auta můžete také hledat na eBay, Craigslist, Autotrader.com a Cars.com.
Krok 2. Prozkoumejte auto
Chcete vidět zprávu o historii vozidla, abyste mohli zjistit, zda došlo k nějaké nehodě. Měli byste také zkontrolovat reálnou tržní hodnotu automobilu, kterou najdete na stránkách Edmunds.com nebo Kelley Blue Book.
Nezapomeňte vozidlo vyzkoušet. Není nutné kupovat auto, pokud se s ním špatně zachází
Krok 3. Zkontrolujte, zda prodejce akceptuje HELOC
Dejte prodejci vědět, že máte financování ve formě úvěrové linky vlastního kapitálu. Některá obchodní zastoupení nemusí tuto platbu přijmout, proto si to zjistěte předem.
Krok 4. Řiďte tvrdou smlouvou
Protože již máte financování, měli byste být schopni získat dobrou nabídku. Na základě vašeho výzkumu se spokojte s částkou, kterou jste ochotni zaplatit. Otevřete jednání nabídkou částky, která je o 10–15% nižší.
- Nezapomeňte hrát proti sobě dealery. Ve městě jste možná našli podobné vozidlo za mnohem levnější cenu, takže tuto skutečnost neskrývejte. Nechte je soutěžit o vaši firmu a odejděte, pokud prodejce nemůže dosáhnout vaší cílové ceny.
- Vždy připomeňte prodejci, že částka, kterou nabízíte, zahrnuje slušný zisk pro obchodní zastoupení. Mnoho prodejců rádo tvrdí, že je zkrachujete, což je nepravda.
Krok 5. Vyberte si slevy
Mnoho prodejců vám dává možnost získat slevy nebo získat 0% financování. Protože máte v rukou peníze na nákup auta, můžete si vybrat slevy, které by vám měly ušetřit peníze.
Krok 6. Zaregistrujte své auto
Proces registrace se liší podle místa. Bližší informace vám poskytne vaše oddělení motorových vozidel. Při registraci budete muset zaplatit daně a poplatky a také budete muset projít testem na emise nebo smog. Úplný seznam požadavků vám poskytne DMV.
Část 3 ze 3: Zvažování dalších možností
Krok 1. Identifikujte rizika HELOC
S HELOC zajistí půjčku váš domov. Pokud zmeškáte byť jen jednu měsíční platbu, může váš věřitel HELOC zahájit uzavření trhu.
- Naproti tomu vaše půjčka na auto je zajištěna pouze autem, což znamená, že o auto přijdete pouze v případě, že nebudete splácet.
- Čeho se nejvíc bojíte, když přijdete o dům nebo přijdete o auto?
Krok 2. Crunch čísla
Nákupem vozu s HELOC můžete ušetřit peníze, nebo ne. Než budete pokračovat a získáte HELOC, měli byste porovnat různé částky, které utratíte.
- Pomocí online kalkulačky můžete odhadnout své měsíční platby pomocí tradiční půjčky na auto. Podívejte se, kolik budete splácet každý měsíc, ale také po celou dobu trvání půjčky.
- Pomocí online kalkulačky zjistíte, jak dlouho bude trvat vyplacení HELOC. Je však trochu těžké odhadnout platby pomocí HELOC, protože úrokové sazby se mohou v budoucnu zvýšit.
Krok 3. Nezapomeňte na daňové výhody
Obecně můžete z daní odečíst úrok, který platíte z úvěrové linie domácího kapitálu (pokud rozpisujete srážky). Obvykle můžete odečíst úrok až 100 000 USD. Další informace získáte od daňového odborníka.
Krok 4. Nakupte si půjčku na auto
Možná nebudete spokojeni s vysokými úrokovými sazbami pro půjčky na auta. Než si vyberete HELOC, porozhlédněte se po různých půjčkách na auto. Podívejte se také na online věřitele. Několik velkých bank nabízí auto půjčky přes internet.
Vaše aktuální sazby mohou být vysoké, protože vaše kreditní skóre není skvělé. O to větší je důvod nepoužívat HELOC. Pokud jste se v poslední době finančně potýkali, hrozí vám větší riziko selhání vašeho HELOC a ztráty domova. Před podáním žádosti o půjčku auta zvažte opravu kreditu
Krok 5. Cosign na půjčku
Možná budete chtít koupit auto pro dítě. Je však pravděpodobně lepší podepsat půjčku než použít HELOC. Neohrozíte svůj domov, pokud z nějakého důvodu nemůžete provádět platby jako spoluautor. V nejhorším případě přijdete pouze o auto a poškodíte své kreditní skóre, ale stále budete mít střechu nad hlavou.
Krok 6. Kupte si levnější auto
Může být bezpečnější sázka získat menší nebo levnější auto s půjčkou na auto, než použít HELOC k nákupu vysněného auta. I když chcete luxusní auto, můžete najít ojetý v dobrém stavu, který je cenově dostupný.
