Potřebujete auto? Máte špatný kredit? Nemáte žádný kredit? Pokud ano, možná byste měli zvážit nalezení spoluúčastníka své půjčky. Mnoho úvěrových společností je ochotno poskytnout půjčku na auto jednotlivci se špatným/žádným úvěrem za předpokladu, že je spolupodpisatel ochoten zaručit splacení. Váš spolupodepisovatel podepíše „smlouvu o ručení“, což je právně závazná dohoda, ve které podepisující osoba (dále jen podepisující osoba) souhlasí s přijetím zákonných povinností jiné osoby, pokud je tato osoba nesplní. Než se rozhodnete jít touto cestou a zapojit do svých finančních záležitostí další osobu, existuje mnoho rizik, která byste měli zvážit, ale v mnoha případech je nalezení spolupodpůrce skutečně ve vašem nejlepším zájmu. Pokračujte v čtení, abyste se dozvěděli, jak postupovat zodpovědně.
Kroky
Část 1 ze 4: Rozhodování, zda byste měli najít Cosignera
Krok 1. Zvažte nalezení spolupodpůrce, pokud nemáte žádný kredit
Například budete potřebovat půjčku na auto, abyste si mohli koupit auto, abyste zůstali stabilně zaměstnáni, abyste mohli vydělat dost na to, abyste mohli žádat o úvěr, ale potřebujete kredit, abyste mohli získat auto, získat práci …!! Pokud se ocitnete v tomto frustrujícím kruhu, možná se z toho dokážete dostat tím, že najdete kosignanta.
Pokud jste mladí nebo jste právě zahájili svou pracovní historii a nikdy předtím jste nepožádali o kreditní kartu nebo půjčku, je nepravděpodobné, že byste si mohli sami zajistit půjčku na auto. Aplikace pomocí kosignátoru vám v očích potenciálního věřitele sníží riziko
Krok 2. Zvažte nalezení spolupracovníka, pokud máte špatný kredit
I když se vám podařilo vytvořit úvěrovou historii, vaše skóre nemusí být dostatečně silné, abyste se kvalifikovali pro půjčku s výhodnými podmínkami. Může vám být odmítnuta půjčka nebo vám bude poskytnuta pouze půjčka s nepřiměřeně vysokou úrokovou sazbou.
- Kreditní skóre (často označované jako skóre FICO) se pohybuje od 350 (což znamená, že jste vysoce rizikoví a pravděpodobně nesplácíte) až 850 (což znamená, že jste dlužník s velmi nízkým rizikem).
- V ideálním případě by vaše kreditní skóre mělo být nad 700. Čím dále bude vaše skóre klesat, tím vyšší bude vaše úroková sazba za předpokladu, že vám bude dokonce poskytnuta půjčka.
Krok 3. Zvažte nalezení spolupodpůrce, pokud vám byla odepřena půjčka
I když máte kreditní historii a dobré kreditní skóre, může vám být odepřen úvěr na auto. Existuje mnoho možných důvodů, z nichž některé jsou následující:
- Možná nemáte dostatečně dlouhou úvěrovou historii, možná jste se v poslední době opozdili s platbou (což sice příliš nesníží vaše kreditní skóre, ale díky čemuž by vás současný věřitel mohl vnímat jako riziko), nebo jste mohli nedávno podat žádost za příliš mnoho dalších úvěrových linek.
- Pokud tomu tak je, získání spoluvězně může být jediným východiskem, pokud tuto půjčku opravdu potřebujete.
Krok 4. Zvažte nalezení spolupodpůrce, pokud vám byla nabídnuta půjčka se špatnými podmínkami
Opět existují různé důvody, proč vám může být nabídnuta půjčka s nevýhodnými podmínkami, například s vysokou úrokovou sazbou. Vaše kreditní historie nemusí být dostatečně dlouhá, vaše skóre může být nižší, než si myslíte, že je, váš příjem by nemohl být dostatečně vysoký atd.
Pokud máte spoluúčastníka, vaše kreditní riziko se sníží-věřitel si může být jistější, že bude vyplacen, protože váš spolupodepisovatel zaručuje případné splacení. Proto by vám měla být účtována nižší úroková sazba, než kdybyste si půjčku zajistili sami
Krok 5. Před přihlášením získejte bezplatnou kreditní zprávu
K vašemu rozhodnutí, zda někoho požádat, aby vás podepsal, pomůže vědět, jaké je vaše aktuální kreditní skóre. Měli byste to také vědět, než podáte žádost a začnete vyjednávat o podmínkách své půjčky.
- Máte nárok na bezplatnou kreditní zprávu jednou za dvanáct měsíců. Podívejte se na naši související wikiHow to learn how to get your credit report for free.
- Mějte na paměti, že kreditní zprávy shrnují vaši kreditní historii: jaké kreditní vozy a půjčky máte/jste měli na své jméno, kolik peněz dlužíte a historii plateb (ať už platíte účty včas nebo pozdě).
- Neobsahují vaše FICO skóre, které vychází z vaší kreditní historie. Jediný způsob, jak zjistit své skóre, je zaplatit za něj (různé společnosti poskytují tyto informace za poplatek), ale pokud znáte svou historii, můžete mít dobrou představu o tom, zda je vaše skóre silné nebo slabé.
Krok 6. Kupte si čas na vybudování (nebo přestavbu) svého kreditu s kosignerem
Jednou z výhod koignera je, že si můžete dát trochu dechu, abyste si vylepšili své kreditní skóre.
- Za předpokladu, že budete provádět včasné platby, budete v lepší pozici na cestě k tomu, abyste mohli získat půjčky sami za dobré úrokové sazby a s výhodnými plány splácení.
- Náklady na zajištění půjček se špatným kreditním skóre jsou vysoké: při půjčce 20 000 USD lidé s nízkým kreditním skóre zaplatí v průměru o 5 000 USD více než ti se silným kreditním skóre.
Krok 7. Pochopte, že vztahy mohou být ohroženy
Téměř tři ze čtyř spolupracovníků jsou odpovědní za půjčku hlavního dlužníka.
Jiný způsob, jak to pochopit: téměř 75% lidí, kteří si zajišťují podpisy, nesplácí své půjčky a svěřuje břemeno splácení svým spolupodepisovatelům. Jak si asi dokážete představit, může to vést k napjatým vztahům
Krok 8. Pochopte, v jakém rozsahu bude váš spolupodpisovatel na háku
Pokud se dostanete do prodlení, poplatky za opoždění a náklady na inkaso mohou být přeneseny na spolupodepisovatele, což zvyšuje náklady na to, za co jsou nyní zodpovědní, často za částku původní půjčky (pamatujte, že platí i úrokové sazby).
V některých státech mohou věřitelé žádat o splacení od spolupodnikatelů, aniž by se nejprve snažili kontaktovat vás (hlavního dlužníka). Pokud se vám nepodaří splatit splátky, může být váš podepisovatel žalován a/nebo může být zajištěna jeho mzda, a to i v případě, že jste dosud neobdrželi oznámení od své půjčovací společnosti nebo inkasní agentury
Část 2 ze 4: Nalezení Cosignera
Krok 1. Zvažte požádat rodiče nebo blízkého příbuzného o kosign
Jakmile se rozhodnete, že potřebujete (nebo budete mít prospěch) z toho, že máte kosignora, budete muset identifikovat vynikajícího kandidáta. Rozhodnout se zeptat rodiče nebo člena rodiny, se kterým máte dobrý vztah, by mohl být chytrý krok.
Pokud žijete se svým spolupracovníkem, může to také pomoci zjednodušit proces, protože korespondence týkající se vaší půjčky bude zaslána na stejnou adresu
Krok 2. Zvažte, že požádáte svého manžela / manželku o kosign
Pokud jste ženatí nebo v domácím partnerství, bude vaším partnerem přirozený kandidát na spolupodnikatele. Můžete si myslet, že byste měli (nebo musíte) žádat o úvěr společně, pokud jste manželé, ale není tomu tak.
- Skutečně je důležité, abyste si v průběhu svého vztahu zachovali svou vlastní kreditní historii. Pokud je vše vždy na jméno vašeho manžela / manželky, v případě ukončení vztahu vám nezůstane žádný kredit.
- Můžete tedy požádat o půjčku jako hlavní dlužník, ale váš manžel nebo partner musí být spoluautorem. Není však nutné, abyste měli svého manžela / manželku. Můžete si vybrat kohokoli chcete.
Krok 3. Zvažte možnost zeptat se někoho jiného, kdo je vám blízký
Nemusíte mít pocit, že se musíte zeptat příbuzného na kosign. Ve skutečnosti můžete raději nechat své finanční a rodinné záležitosti oddělené.
- Chcete si vybrat někoho, kdo vás dobře zná, kdo vám důvěřuje a koho budete moci snadno kontaktovat a jasně s ním komunikovat.
- Kromě toho se váš potenciální kandidát musí skutečně kvalifikovat jako spolupodpisatel. V dalším kroku vysvětlíme, jak to můžete posoudit.
Část 3 ze 4: Přesvědčování vaší volby být Kosignerem
Krok 1. Domluvte si schůzku
Požádat někoho, aby byl kosignerem, je velká laskavost, a pokud by s tím souhlasil, podstupuje pro vás značné riziko. Chcete je přesvědčit, že jste zcela vážní a zodpovědní, a proto byste to měli považovat za vážnou obchodní záležitost. Jedním ze způsobů, jak toho dosáhnout, je požádat o schůzku s nimi.
Například místo toho, abyste svou matku postavili na místo u jídelního stolu, zkuste následující: „Mami, jak víš, zkoumal jsem auta a možnosti půjčení. Vypadá to, že se budu moci kvalifikovat na mnohem lepší půjčku s kosignanem. Mohli bychom si někdy příští den nebo dva promluvit o tom, že jsi pro mě podepsal? Potom vám mohu ukázat veškerou příslušnou dokumentaci a vyřešit všechny vaše obavy. “
Krok 2. Jasně vysvětlete, proč potřebujete kosignan
Budete mít větší štěstí a přesvědčíte je, aby spolupracovali, pokud jim můžete ukázat důkazy o tom, proč potřebujete nebo byste měli velký prospěch z toho, že byste měli pomocníka. Buďte připraveni ukázat jim papírování, které vysvětluje, proč nemůžete získat úvěr, nebo byste získali mnohem lepší úvěr s kosignerem.
Krok 3. Udělejte si domácí úkol ohledně půjčky
Měli byste také být schopni ukázat svému potenciálnímu spolupracovníkovi jakékoli informace o podrobnostech půjčky, kterou doufáte získat: jaký bude zůstatek? Jaká bude úroková sazba? Jaké budou vaše měsíční platby a kolik měsíců/let budete platby provádět?
Krok 4. Sdílejte svůj plán splácení se svým potenciálním signatářem
Vzhledem k tomu, že způsob, jakým zvládáte splácení, může ovlivnit úvěrovou historii vašeho spolupracovníka, musíte udělat vše pro to, abyste své půjčky odeslali bez zpoždění. Váš potenciální signatář se může obávat vaší schopnosti to udělat, takže byste měli být ochotni jim předložit podrobný plán nebo plán, jak plánujete provádět své platby.
To znamená, že budete muset být ochotni sdílet osobní údaje o svých měsíčních příjmech a výdajích
Krok 5. Vysvětlete, jak budou ovlivněni, pokud budou podepsáni
Pokud osoba, ke které se blížíte, nechápe roli koignátora, určitě jim to jasně vysvětlete. Měli byste si také být jisti, že chápou, jak může být jejich kredit ovlivněn.
- I když váš spolupodepisovatel nikdy nebude požádán o převzetí plateb, skutečnost, že se podepsali jako ručitel vaší půjčky, bude zahrnuta do jejich kreditní zprávy. To by mohlo snížit jejich skóre.
- Vzhledem k tomu, že za vaši půjčku nyní odpovídá váš spolupodepisovatel, nemusí mít nárok na získání dalších půjček pro sebe.
Krok 6. Nezapomeňte vyjádřit svou vděčnost
Je důležité, abyste svému potenciálnímu spoluautorovi vyjádřili své porozumění velikosti této přízně i své uznání, pokud by souhlasili s pomocí.
- Druhá osoba se může cítit samozřejmostí, pokud k ní přistupujete s přístupem, že vám musí pomoci, protože je váš příbuzný nebo přítel. To je může přimět zpochybnit váš závazek splatit půjčku a chránit je.
- Nezapomeňte svou prezentaci a žádost zakončit něčím takovým: „Mami, vím, že tě žádám, abys na sebe vzal značné riziko, a proto chci, abys věděl, jak vážně to myslím s odpovědným nakládáním s touto půjčkou. Byl bych tak vděčný, kdybyste byli ochotni pomoci. “
Krok 7. Pokud vám bude odepřen, pokrčte rameny
Může být těžké nebrat to osobně, pokud první osoba, ke které se přiblížíte, není ochotna za vás podepsat. V každém případě se jich můžete zdvořile zeptat, zda jsou ochotni se s vámi podělit o své důvody. Je možné, že pak můžete řešit jejich obavy a věci obrátit.
- Pokud však zůstanou pevní ve svém odmítnutí, budete to muset přijmout. Důvody, proč osoba nepřevezme finanční riziko, mohou být různé a možná se s vámi o ně nebude chtít podělit.
- Nemá cenu ničit to, co bylo jinak dobrým nebo důležitým vztahem ohledně peněz.
Část 4 ze 4: Zodpovědné zacházení s vaší půjčkou
Krok 1. Ujistěte se, že tato osoba je způsobilá k podpisu
Váš Cosigner bude muset mít dobrou nebo vynikající úvěrovou historii, aby vyrovnal váš vlastní špatný kredit. Podobně musí být schopni nést závazek splácení v případě, že nedodržíte krok se splácením. Pokud své platby nedodržíte, bude muset splátky provést spolupodpisatel, nebo vaše půjčující společnost může proti vám dvěma podniknout právní kroky.
Typicky se od podepisujících vyžaduje kreditní skóre 700 nebo vyšší
Krok 2. Nechte svého cosignera shromáždit dokumentaci
Protože váš spolupracovník bude požádán, aby poskytl důkaz o dostatečném příjmu a/nebo majetku, aby mohl zaručit vaši půjčku v případě vašeho selhání, může být připraven být připraven ukázat výplatní pásky, mzdové poukázky nebo přiznání k dani z příjmu.
Může se také požadovat, aby poskytli důkazy o stabilním zaměstnání a pobytu
Krok 3. Přečtěte si pečlivě smlouvu
Jakmile váš podepisovatel souhlasí, že vám pomůže, měli byste si oba plně uvědomit podrobnosti smlouvy o splácení.
Ujistěte se, že je jasné, kdy a jak budou vyměřeny sankce za zpoždění, kolik plateb může být zmeškáno, než se podepisovatel stane odpovědným, a jak bude kontaktován váš spolupodepisovatel
Krok 4. Vyjednávejte o nejlepších možných podmínkách pro vás oba
Je možné, že získáte smlouvu, ve které bude váš spolupodepisovatel odpovědný pouze za splacení jistiny zůstatku půjčky, pokud se dostanete do prodlení.
Nepředpokládejte, že toto bude výchozí uspořádání; s největší pravděpodobností budete muset vyjednat takovou klauzuli
Krok 5. Poskytněte věřiteli úplné kontaktní informace
Je velmi důležité, aby vám ani vašemu pomocníkovi neunikla žádná oznámení od vašeho věřitele; bohužel se může stát, že pošta může být ztracena nebo odeslána na špatnou adresu, zvláště pokud vy a váš spolupracovník nesdílíte stejnou adresu.
Mezitím by mohly narůst poplatky za pozdní platby a oba byste mohli být na háku
Krok 6. Udržujte svého kosignora ve smyčce
Uchovejte si kopie všech svých půjčkových dokumentů a také si ponechte kopie platebních údajů. Vyhněte se opožděným platbám a informujte svého spolupracovníka, pokud zaostáváte.
Je také rozumné zařídit v době původní dohody, aby vám věřitel zaslal písemná oznámení vašemu podpůrci, pokud/pokud zaostáváte s platbami
Tipy
- Po několika měsících konzistentní platby za půjčku auta byste měli zaznamenat zlepšení své osobní úvěrové historie. Možná budete moci znovu vyjednat svou půjčku, aby vám byl odstraněn váš podřízený.
- Ujistěte se, že jste si vědomi svých platebních plánů a vždy buďte s platbami připraveni. Být v souladu s vašimi platbami nejen chrání kredit vašeho spolupracovníka, ale také vám pomáhá obnovit váš špatný kredit.
- Pokud si myslíte, že vám je neprávem odepřen úvěr (nebo vám je nabízen pouze úvěr s vysokou úrokovou sazbou), měli byste se dozvědět více o svých úvěrových právech na webových stránkách Federální obchodní komise nebo ve výzkumu zákonů vašeho státu.
- Další informace o právech spoluautora najdete v zákonech vašeho státu (konkrétní práva, která se vztahují jak na hlavní dlužníky, tak na spoluúčastníky, se mohou stát od státu lišit).
